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黔东南州地方金融机构协会会长单位
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如何面对当前小微信贷的处境?
文章来源:互联网   作者:佚名  布发时间:2017年01月24日  点击量:
 
 

学员提问:我们小微信贷也做了段时间,现在不良和逾期为零,但我们现在也决定选择放弃。因为实在无法找到整体风控解决方案。主要原因不是产品和风控而是行业和行业从业人员。想向嵇总请教是否有解决方法?

嵇少峰:我不知道你们具体做了多长时间,如果时间较长仍能控制不零为零,那么说明你们具有相当的风控能力与流程管理能力,如果时间不长,说明你们比较幸运,是时间停下来想一想了。
实际上你的问题比较大,跟众多同行问的问题相近,那就是要不要继续做小额贷款公司,我无法用太长篇幅回答你,我之前给几个省讲课时做了近半个小时的分析,今天只讲几个要点:

一、当前行业的不景气是与国内经济大环境相接相关的,全社会几乎没有哪个行业是整体景气的,也就是说,1、你不做小贷行业也选择不了什么更好的行业去做;2、小贷行业是你的专业,换行业更危险;3、其它行业的收益有可能还不如小贷行业。如果适当控制风险,还是可以盈利的,不至于象很多实业,无法收缩也无法转型,开门一天亏损一天,关门即死。4、民间金融长期存在是合理性,永远不会消失。

二、中国银行业发展至今又到了一个关键的时候。从大趋势看,金融开放,特别是官方金融与民间金融的融合之势已无可阻挡,目前民营银行的开放虽然没有产生多大声势,但所有制的真正破冰已成为现实。从民间金融当下的业态来说,小贷公司是最接近金融机构的组织形式,《非存款类放贷机构组织条例》即将出台,对比其它体制外的类金融机构,小贷即将成为未来民间金融与官方金融融合的黄浦军校。因为经过血与火的洗礼,其对中小微企业的理解及风险定价的能力均得到了大幅度提高及现实的验证。

三、小贷公司的经营特点使得现金成为商品,从另一角度说,商品流就是现金流,只要控制好风险及投放的期限,在经济下行期可以随时把控形势,远比制造业、商品流通业以及其它需要固定资产投资或贸易流受上下游控制的企业主动的多。

四、对主业的支撑。一般小贷公司均是由企业家出资的,因此,只要小贷公司运营良好,可以为股东的主业提供较大的帮助。如果社会信用良好,可以利用杠杆工具为股东的上、下游提供融资或拓展渠道等帮助。实际上,传统金融自身的净资本回报率本身也不高,大约在8-25%之间,还要承受经济景气周期的不良影响,大部分作用在于通过放大资产、做大规模后产生的资源整合能力与资本运作空间来实现价值的。国际上很多金融集团也是如此。虽然小贷目前规模很小,但在一定范围内,还是可以对股东的实业给予助力的。

五、小贷公司当前的盈利模式难以复制的确是困扰行业的最大重点。之前很多公司也很过连锁小贷、微贷等模式的尝试。特别是微贷,似乎是一种可复制的模式。我认为小贷盈利模式难以复制的根本原因并不是产品的问题,而是小贷公司目前的政策空间与金融垄断导致的系统矛盾所致。产品只是表象,我有机会给大家讲讲为什么微贷也不见得是小贷的救命良药。真正救命的是专业与敬业。

六、其它
关于几类信用贷款的讨论:
        信用类贷款(企业经营贷)才是小贷公司的活命之道,也是核心竞争力。因为先天的原因,小贷的成本过高,导致小贷放贷必须高利率才能保本或盈利。因此,在高利率下有两种选择,一是选择强抵押、担保,这种情况下,你只能做那些银行反复筛选后放弃的劣质客户(因为优质客户及中等的都被大大小小银行全抢走了);二是选择弱抵押、担保的,但是质量很好的客户(因为他们的抵押贷款都被银行做完了,再想放大信用已无办法),当然你如果风控能力不行的话,有可能选择的就是一个不好的、没抵押的差客户。因此,在金融机构发达的地区,小贷如果选择做抵押贷款,基本上都是差客户,最后第一还款来源无法落实,每月想着怎么收息,诉讼我前天发过一个材料,关于抵押处置的损失及不良后果大家都清楚了。
        当然市场上存在一些信息不对称的情况,比例有的客户不会与银行打交道,不知道如何贷款,不知道如何谈判等,但这种情况很难形成规模。
        关于个人贷款(消费或经营),我的理解是,利率仍然是决定性因素。因为银行也同样做这类贷款,不存在产品错位,利率是自然将客户质量分层。好的客户被银行低利率抢走了,现在的消费金融公司你们可以去了解,很难做业务。平均资本回报率约在10%左右,远低于银行的20%左右。而且这些消费金融公司大部分也是金融机构投资的,心态很不平衡。这是监管政策导致的。目前40%以上的复合利率,有一定的生存空间的原因是信息的不对称。国际上普遍对消费金融监管很严,因为消费者对金融产品、金融工具不了解,对分期付款的消费信贷或小额经营信贷的实际利率不敏感,最终形成商业金融欺诈行为。目前互联网金融做消费金融,实际上是不符合国际监管规则的。很多消费者上当。这尽早会被监管,因为银监会管理的消费金融公司大量放照,这些公司面临着与互金的不平等竞争,必然会倒逼监管部门对互金出手。
        还有就是,毕竟高利率是降低客户质量,相当多的消费者会产生不履约的行为。在中国的法制环境与信用环境下,客户违约成本很低。所以,当年互金选择消费金融也并不是一个蓝海。
        微额信贷其实是个苦活。拼的其实不是风控,而是营销、流程控制及综合管理能力。微额信贷是可以用IT手段解决风控问题的,条件是利率不能太高。微额拼的是单户借款额与当地人群平均违约成本(与人均年收入等相关),划定一个范围,组织营销、加强管理。说起来简单,但当你想到营销员年更新率超过40%、营销转化率为1%以下的时候,你就知道个活的核心竞争力怎么打造了。另外,帐户管理、催收、IT系统等,非常难做,一定要有数亿、数十亿的规模才行,而且必须有强有力的管理团队与管理艺术。不是简单开发一个系统,用一套风控软件就行的,重点根本不在这,这与小贷、中贷不一样。

 
  
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